В настоящее время в Республике Беларусь разработан комплекс нормативно-правовых актов, с целью регулирования правоотношений в сфере ипотечного кредитования:
- Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. № 345-З «Об ипотеке» с изменениями и дополнениями от 4 января 2010 г.
- Жилищный кодекс Республики Беларусь.
- Гражданский процессуальный кодекс в части допустимости обращения взыскания на жилой дом или квартиру.
- Указ Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений».
Однако, следует признать, что ипотечное кредитование в Республике Беларусь по-прежнему не пользуется такой популярностью как в странах ближнего и дальнего зарубежья. Причина тому – недостаточная разработанность белорусского законодательства в данной сфере, высокие процентные ставки по кредитам на жилье в совокупности с низким уровнем доходов населения страны.
Не смотря на то, что был принят закон «Об ипотеке», в нем были определенные недоработки. С целью их устранения были внесены поправки в Жилищный кодекс, вступивший в силу 2 марта 2013 г., который урегулировал процесс выселения заемщика и членов его семьи из залоговой квартиры, если он систематически не погашает задолженность по кредитным обязательствам.
Обеспечением кредитными средствами в Республике Беларусь занимаются коммерческие банки. Для наглядности (рис.1), представим графически средние процентные ставки по предлагаемым банками кредитам на жилье и сроки кредитования (по состоянию на 11.12.2014):
Таким образом, большинство банков страны предлагает кредиты на жилье со сроками кредитования до 15 лет.
Самый дорогой кредит на жилье предлагает ОАО «Приорбанк» со ставкой 37-40% и сроком кредитования от 5 до 15 лет.
Самый дешевый кредит на жилье предлагает ОАО «Белгазпромбанк» по ставке 30% годовых и сроком кредитования до 15 лет.
Следует также отметить, что банки предлагают кредиты на жилье по «плавающей» процентной ставке равной ставке рефинансирования (СР) плюс процент (для справки: с 13.08.2014 СР = 20,0%).
Очевидно, что дороговизна кредитов на жилье в Республике Беларусь обусловлена ставкой рефинансирования, что делает кредиты на жилье недоступными для большинства граждан, так как все кредитные продукты требуют не только возможности граждан погашать задолженность по кредиту, но и достаточно большой суммы первоначального взноса – не менее 20-30%. В условиях, когда доходы населения и так невысоки, кредитные продукты банков становятся не доступны, что лишает граждан возможности решить свой жилищный вопрос собственными силами.
Таким образом, говоря о ближайших перспективах развития ипотеки в Республике Беларусь, следует признать, что они достаточно размыты.
Для того, чтобы ипотека стала доступной необходим рост благосостояния населения при одновременном снижении темпов инфляции в стране и поддержании стабильности в банковской сфере. Однако в современных условиях это сделать не просто, поэтому в ближайшие годы роста ипотечного рынка Беларуси ожидать не приходится.
