Кредит на покупку жилья: что по чем, где и у кого

Share

5В текущем году, особенно в его начале, наблюдались скачки процентных ставок на кредиты на покупку жилья, а в некоторых случаях банки и вовсе приостанавливали их выдачу. Все это было обусловлено, прежде всего, нестабильностью курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам. Изменилась ли ситуация сегодня? Стала ли доступнее и рациональна ли покупка жилья в кредит? Какие кредиты выдаются сейчас и на каких условиях?

Каждый банк, вне зависимости от процентной ставки и сроков выплат, требует предоставить паспорт или вид на жительство, согласие на предоставление кредитной истории (проверка на наличие взятых и выплаченных кредитов для выявления платежеспособности и добросовестности), а также справку о доходах. В некоторых случаях могут потребовать заявление-анкету как от Вас, так и от Ваших поручителей (если они требуются для кредита), а также документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет) и дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей.

Для лиц, желающих взять кредит, существуют возрастные ограничения. В большинстве своем минимальный возраст составляет 21 год, однако некоторые банки ставят порог в 22 года. При этом минимальный стаж работы должен составлять от 3 месяцев. Максимальное же возрастное ограничение составляет 70 лет.

Если Вы выполнили все требования банка, то должны обязательно учесть пределы дозволенной суммы, а также то, что ни один кредит не выдается на полную стоимость квартиры, максимум на 90% от её стоимости.

По данным банков, а также портала Finance.tut.by, в таблице 1  представлены актуальные кредиты, предлагаемые банками:

7

Таблица 1. Кредиты, предлагаемые банками, по состоянию на 12 октября 2015 года.

Также существует и льготный кредит, но, согласно Указу Президента № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» от 06.01.2012 г. его могут получить только следующие лица:

  • Военнослужащие.
  • Граждане, имеющие право на внеочередное получение жилищных помещений.
  • Трудоспособные совершеннолетние члены семьи нанимателя социального жилья, в случае его смерти или выезда на постоянное проживание в другое жилое помещение.
  • Многодетные семьи. 
  • Граждане, в состав семей которых входят дети-инвалиды, а так же инвалиды с детства I и II группы.
  • Совершеннолетние молодые граждане, являющиеся лауреатами специального фонда Президента РБ.
  • Граждане, которым были назначены  стипендии Президента РБ талантливым молодым ученым.
  • Граждане, проживающие не менее 10 лет в общежитии.
  • Граждане, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в городах-спутниках (население до 20 тыс. человек).
  • Судьи и прокурорские работники.
  • Молодые семьи, имеющие двух несовершеннолетних детей на дату утверждения списков на льготное кредитование.

Ставка льготного кредита полностью зависит от ставки рефинансирования и рассчитывается следующим образом:

Ставка Рефинансирования * Процентная ставка / 100

Также ставка кредита зависит и от категории граждан, к которой относится кредитор. Условия кредитования указаны в таблице 2:

5Таблица 2. Условия кредитования при льготном кредите

На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет  25%.

Пример расчета процентной ставки: 25*50/100=12,5%

Таким образом, ставка льготного кредита составляет от 1 до 12,5%, причем размер кредита варьируется в диапазоне 90-100% от стоимости квартиры, а срок уплаты от 20 до 40 лет. На данный момент это самый выгодный кредит, но, к сожалению, далеко не всем он доступен.

5С условиями ознакомились, а теперь рассмотрим на примере семьи из двух человек возможность приобретения квартиры с использованием кредита.

Итак, по данным Белстата средняя заработная плата в Республике Беларусь равна 6 970 521 руб., а т.к. семья состоит из двух трудоспособных человек, то предполагаемая максимальная сумма дохода в месяц составит 13 941 042 руб. Допустим, эту семью полностью обеспечивают родственники, а все заработанные деньги откладываются для покупки однокомнатной квартиры.

Предположим, эта семья собирается купить однокомнатную квартиру площадью 33 кв.м. за 45 000 $ (801 000 000 бел.руб.).  Предположим, что 10 000$ у них есть (накопили, подарили). Итого необходимо взять в кредит 35000$, что составляет 77,8% от требуемой суммы, т.е. они не могут взять кредит, при котором им нужно будет заплатить свыше 22% от стоимости квартиры. Это уже исключает некоторые виды кредитов. Предположим, что курс Национального Банка составляет 17 800 руб., тогда эта сумма равна 623 000 000 бел. руб.

5Исходя из колонки таблицы 1 «Доля собственного участия», кредиты могут приобретаться в определенных суммах (% от общей стоимости квартиры). Т.к. у исследуемой семьи из двух человек есть на руках 22% от стоимости квартиры, то им нужно 78% и кредита, т.е. кредит, который требует свыше 22% собственного участия им по определению дать не могут. Таковыми являются кредиты «Новоселы» от Белгазпромбанка, «Кредит на приобретение жилья» от Беларусбанка и т.п.

Итак, рассмотрим остальные:

  • Белагропромбанк/На приобретение жилья

Максимальная сумма данного кредита может быть до 90% от стоимости квартиры. У нас накоплено 10 000$, что составляет 22,2 % от общей стоимость квартиры. И для ее приобретения нам необходимо  35 000$ кредитных средств или 77,8%. Это значит, что первое условие удовлетворено.

Дополнительным условием данного кредита является наличие 2 поручителей.

Особенностью данного кредита является возможность отсрочить начало уплаты основного долга до 1,5 года. В любом случае, уплата взятой кредитной суммы осуществляется ежемесячно равными частями. Предположим, что мы решили подождать 1,5 года с уплатой кредитной суммы.

Итак, семья взяла 35 000$ (623 000 000 бел. руб.) на 20 лет по ставке 35%.

Первый взнос по кредитным процентам в таком случае 18 170 833 руб. (623 млн.руб.*35%/12 мес.)

С учетом того, что доход этой семьи составляет 13 941 042 руб., то на первый взнос нужно будет еще найти 4 229 791 руб. А через 1,5 года нужно будет не забыть и о начале выплаты взятой в кредит суммы.

По условиям данного кредита, процентная ставка рассчитывается ежемесячно, исходя из погашенной суммы, поэтому если откладывать выплату основного долга на 1,5 года, то в течение этого срока каждый месяц будет выплачиваться сумма по процентам равными платежами. Однако необходимо принять во внимание, что процентная ставка может измениться при изменении ставки рефинансирования.

  • БелВэб/Дружная будоуля

В данном кредите предусмотрено, что максимальная сумма кредита может быть до 80% от стоимости квартиры. Так же, как и в прошлом примере, сумма основного долга уплачивается ежемесячно равными долями, и проценты каждый месяц меняются в зависимости от суммы остатка на конец месяца. Однако в данном типе кредита нельзя отсрочить время погашения основного долга.

5Берем кредит на сумму 623000000 руб., как и планировали, сроком на 25 лет, под 37% годовых. Тогда первый платеж основного долга составит 2 076 667 руб. (623 млн.руб./25лет/12мес.), по процентам 19 209 167 руб. (623 млн.руб.*37%/12мес.), итого 21 285 834 руб. (2 076 667 + 19 209 167). Исходя из дохода семьи, дополнительно нужны 7 344 792 руб.

В данном кредите, как и в прошлом, процентная ставка рассчитывается ежемесячно, исходя из погашенной суммы, поэтому в последующие месяцы сумма выплаты будет меньше и, как и в прошлом кредите, здесь необходимы поручители.

  • БелВэб/Уласнае жылле

Данный кредит идентичен предыдущему, его отличие заключается лишь в том, что он выдается на 20 лет, а не 25, и под 38%, а не под 37%.5

Итак, с учетом такой расстановки, наш первый платеж основного долга составит 2 595 833 руб. (623 млн.руб./20 лет/12мес.), по процентам 19 728 333 руб.(623млн.руб.*37%/12мес.), итого 22 324 166 руб. Исходя из нашего дохода, нам нужно искать дополнительные средства в размере 8 383 124 руб.

В данных примерах были рассмотрены самые низкие и наиболее выгодные процентные ставки.

Однако, чтобы взять любой из этих кредитов,  учитывая, что эту семью полностью обеспечивают родственники и ежемесячно откладываются 13 941 042 руб., все равно нужно искать дополнительные средства. Конечно, если бы они зарабатывали больше, то было бы проще. Однако не стоит забывать и о том, что расчеты мы вели с учетом того, что семью полностью обеспечивают родители. Однако в современном мире мало кто находится на содержании у родителей. Поэтому  минимальная заработная плата без учета надобности самофинансирования должна составлять не меньше 17 200 000 руб. для возможности оплачивать взятый кредит (при условии более поздней выплаты основного долга), а с учетом полной ежемесячной выплаты, не менее 20 млн. руб.

Теперь рассмотрим, за какой период времени семья сможет приобрести квартиру за счет собственных средств.  Итак, по-прежнему есть накопления, помощь от родителей и нужно 623 млн.руб. Предположим, что нет инфляции, цены на недвижимость не меняются, да и средняя заработная плата по стране остается неизменной. Итого выходит, что, откладывая ежемесячно 13 941 042 руб., семья накопит недостающую сумму почти за 4 года. Выглядит вполне оптимистично.

Так почему же люди годами копят на квартиру или берут кредиты? Ответ прост: белорусы сами себя обеспечивают, платят за съемное жилье, покупают машины. Это и есть основные траты тех денежных средств, которые могли бы пойти на покупку квартиры. Однако существуют и дополнительные траты, например, на отпуск, кино, театр и т.п. А если к тому же прибавить инфляцию и рост цен на недвижимость, то срок приобретения жилья растягивается на долгие годы.

С добрыми пожеланиями, «Мольнар»

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 1
  1. толик

    20000мл 40лет

Добавить комментарий

13 − 10 =

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.