Как собрать деньги на квартиру?

Идет время, меняются поры года, поколения, их вкусы и предпочтения, одни проблемы решаются, появляются новые, одни товары обесцениваются и пропадают, другие становятся необходимыми, востребованными, что-то выходит из моды, что-то становится популярным, и только тот товар, о котором пойдет речь в этой статье, и вопросы, с ним связанные,  волнуют человека и не теряют своей актуальности в любое время и в условиях любой политической, экономической или социальной ситуации.

Дело в том, что так устроена жизнь: каждый человек рано или поздно при определенных обстоятельствах сталкивается с жилищным вопросом. И здесь наиболее распространенной, основной проблемой, которая волнует почти каждого, звучит примерно следующим образом: как собрать деньги на квартиру? Казалось бы, мотивация для того, чтобы начать откладывать деньги, больше зарабатывать, искать способы получения средств, необходимых для приобретения самой ценной и дорогой собственности, велика. Однако в то же время далеко не многие способны на это из-за неумения распоряжаться своими средствами, финансовой неграмотности или незапланированных расходов. Именно поэтому рассматриваемый вопрос приобретает особое значение и актуальность главным образом сейчас, в условиях неплатежеспособности населения.

Итак, как люди делают свои сбережения? Для ответа на этот вопрос приведем статистические данные из зарубежных и национальных источников.

По данным исследования Deutsche Bank, молодые люди в возрасте 14-25 лет экономнее взрослых. Правда, под экономностью большинства прячется стремление удовлетворить свои потребительские желания:

• 52 % — откладывает деньги на машину и путешествия
• 25 % — почти четверть опрошенных копит на высшее образование
• 19 % уже готовится к пенсии.

В Беларуси, согласно статистике, в прошлом году сбережения имели 46,7 % семей. Доля сбережений от всех расходов составила в среднем 9,5 %. Больше всего сбережений делали семьи с одним ребенком: из общей суммы расходов в 5,8 миллиона рублей в месяц они откладывали в среднем 596 тысяч. Меньше всего накоплений приходится на “одиночек”: у них из 2,5 миллиона расходов на сбережения уходило в среднем 167 тысяч.

По данным Белстата  наиболее частые причины, по которым белорусы делают сбережения, представлены в диаграмме 1:

Диаграмма 1 – Статистика по сбережениям домашних хозяйств в Беларуси (по данным Белстат и ГК Мольнар)

В целом, исследование «МАСМИ» (Международное агентство социальных и маркетинговых исследований), при котором было проведено более 1000 интервью, показало, что граждане Беларуси имеют отложенные деньги, но не в белорусских рублях, а в валюте. Тем не менее, большинство белорусов считает, что хранить деньги эффективнее всего, переводя их в квадратные метры (27,67 % опрошенных порталом FINANCE.TUT.BY), нежели, к примеру, класть их в банк на депозит (17,11 % опрошенных).

Таким образом, в глазах людей квартира помимо средства жизненной необходимости, потребности, решения жилищного вопроса, удовлетворения от владения собственностью, является также хорошим источником для инвестиций и как минимум средством надежного хранения своих денежных средств и их преумножения в будущем. Это значит, что мотивация есть, но в чем же состоит сложность сбережений, и почему не всегда удается самостоятельно собрать нужную сумму к запланированному сроку? Главная причина — несоразмерность статей доходов и расходов.

Исследовательский центр HeadHunter Беларусь, проекта РАБОТА.TUT.BY в ходе опроса 1130 человек выяснил, что каждый пятый белорус после получения зарплаты почти сразу же начинает ждать следующую, а у половины респондентов деньги на жизнь заканчиваются гораздо быстрее, чем наступает следующая зарплата, не говоря уже о сбережениях. Статистика неутешительная: 31% опрошенных считает дни до выплаты денег уже за 2 недели, 39% — за неделю, и только 5% утверждает, что с ними подобные ситуации не случаются, так как они четко планируют свои расходы  и всего 3% —  не ждут зарплаты, так как не испытывают никаких проблем с деньгами. Белорусы называют следующие основные причины нехватки денег до зарплаты (см. диаграмму 2):

Диаграмма 2 – Результаты опроса «Почему деньги на жизнь заканчиваются до наступления следующей зарплаты»(по данным исследовательского центра HeadHunter Беларусь и ГК Мольнар)

Не забывайте правильно оценивать свою собственность: гараж, недостроенная дача, машина и др. — это все замороженные финансы. Это то, что касалось ситуации, связанной с доходами. Теперь разберем основные статьи расходов.

Чем люди готовы жертвовать, а чем нет ради квартиры?

Большинство белорусов тратят основную часть своей зарплаты на питание, вторая по величине статья расходов — это оплата жилья, причем сюда входят как коммунальные услуги, так и возможная аренда. Значительная часть семейного бюджета также уходит на содержание детей и меньше всего затрат приходится на развлечения и шопинг.

Для того, чтобы сделать сбережения или в ситуации, когда до зарплаты еще далеко, а денег почти не осталось, белорусы переходят в режим экономии: 38% респондентов отказывается от спонтанных незапланированных покупок, 32,2% — сокращают затраты на досуг, 22,8% — экономят на обедах, берут на работу «собойки», 7% опрошенных не экономит на себе, а берут деньги в долг.

Так все-таки как люди собирают на квартиру?

Собрать на квартиру с нуля и самостоятельно, без привлечения заемных средств, – это психологически во многом похожая цель, как, например, похудеть или бросить курить. Здесь необходим глубокий самоанализ, возможно, потребуется пересмотреть свой образ жизни, много работать над собой, сократить трату ресурсов на бесполезные, пустые вещи, не приносящие ни морального удовлетворения, ни физиологического и не развивающие Вас как личность. Вместе с тем, необходимо найти источники энергии и уделять им больше времени, внимания и средств. Ведь экономия должна быть комфортной, не в ущерб самому главному в жизни.

Ведь чаще всего население живет принципом «из крайности в крайность». Иногда в погоне за большой мечтой приобретения квартиры, могут страдать близкие, здоровье и тратится вкус жизни. Бывает, правда, и наоборот, когда люди расточают свои доходы на развлечения, живут одним днем, а затем берут кредиты, займы, от которых достаточно тяжело избавиться, и жизнь превращается в вечные долги. Эта категория людей постоянно пользуется овердрафтами, потребительскими кредитами и не откладывает на квартиру. График изменения задолженности такой категории людей перед банками Беларуси представлен в диаграмме 3.

Диаграмма 3 – Динамика задолженности физических лиц по кредитам, выданным банками Республики Беларусь (по данным НБРБ)

Впрочем, велика и доля тех, кто накапливает деньги на депозитах, что отражает диаграмма 4:

Диаграмма 4 – Депозиты физических лиц в национальной и иностранной валюте (по данным НБРБ)

То есть здесь самое главное – это найти баланс. Для нахождения той самой оптимальной точки жизненного баланса, необходимо, прежде всего, понять, на что тратятся время и силы и оценить, насколько эти инвестиции оправданы. То есть для построения колеса жизненного баланса, следует определить самые важные сферы Вашей жизнедеятельности.

Например, дом, здоровье, семья, финансы, работа, отдых, духовное развитие, хобби и т.д. Затем по любой шкале (5-ти бальной или 10-ти бальной) необходимо оценить достижение по этой сфере, а потом так же оценить количество времени, которое ежедневно вы тратите на каждую из этих сфер. Далее мысленно задайте себе вопрос: какая из сфер является у Вас, так называемым двигателем колеса. У кого-то это может быть семья, у кого-то все начинается с финансов, у кого-то с работы или самореализации. Смысл в том, что Вы сами определяете, с чего все начинается и что приоритетно в Вашей жизни. Это поможет правильно распределять Ваши временные ресурсы на главное и второстепенное. Пример такого колеса жизненного баланса представлен в диаграмме 5.

Диаграмма 5 – Пример колеса жизненного баланса

Планирование должно войти в Вашу привычку. Начать лучше с правильно сформулированной цели. Наилучшим и наиболее распространенным инструментом здесь послужит схема SMART, согласно которой цель должна соответствовать таким критериям, как конкретность, измеримость, достижимость, реалистичность, определенность во времени.

В противном случае постановка абстрактной цели вроде «за год собрать всю сумму на покупку квартиры и машины» — лишь приведет к депрессии, а это потеря нужных сил и энергии. Планировать надо маленькие шаги, а любую большую цель дробить на задачи. Выполнение каждой задачи – «галочка в пунктике», которая  добавляет гордости и самоуважения, что даст продвижение к цели. Постепенно, радиус будет расширяться, и планирование будет получаться на год вперед. Ведь насколько противоречиво бы ни было это, но многие «незапланированные» расходы, как например, дни рождения или подарки на новый год, тоже можно планировать заранее. И тогда путешествия и отдых, покупка билетов за полгода — могут оказаться менее болезненным по финансам.

Маленькие шаги, чтобы осуществить свою большую мечту

1. Вы должны держать в голове и видеть перед глазами конкретные цифры: стоимость квартиры, сколько Вам нужно накопить, какую сумму в месяц Вы готовы ежемесячно откладывать без ущерба основным жизненным потребностям и в какой период времени согласно таким условиям Вы сможете накопить на квартиру. Это будет Ваш план.
2. Далее — фактический контроль реализации такого плана на практике. Ведите отчетность по накоплению расходов и доходов, анализируйте какие статьи расходов и доходов сходятся с планом, а какие нет и почему, что можно исправить, усовершенствовать, при необходимости корректируйте план.
3. Анализ непосредственно самого рынка. Возможно, изменились тенденции, условия, на рынке появились новые предложения, удовлетворяющие Вашим предпочтениям больше.
4. Финансовая грамотность: учитесь искусству правильно распределять свои ресурсы, ищите способы дополнительного накопления, например, сберегательные карты, возможно, в некоторых случаях выгоднее и проще взять средства в кредит и т.д.

Конечно, на некоторые причины, как например, низкий уровень зарплат и высокие цены на продукты питания, коммунальные услуги, обязательные платежи и взносы самостоятельно повлиять невозможно, и здесь все зависит от государственной политики и экономического положения домашних хозяйств, предпринимателей и страны в целом.

В статье были представлены в общем виде, основные рекомендации, которые Вам помогут приблизиться к осуществлению Вашей потребности или мечты и совершить заветную сделку.

С добрыми пожеланиями, «Мольнар»